Marilyn和John Sehn退休时刚满60岁，原本憧憬着悠闲与冒险并存的生活——打网球、游泳，每年冬天去墨西哥和佛罗里达度假。
12年后，John被诊断出罕见的神经肌肉疾病，夫妻二人的晚年生活被彻底改变。
去年，他们卖掉了房子，搬进巴里的一家私营养老院——生活安逸，但每月花费超过9000加元。
现年79岁的Marilyn说：“我们从没想到健康问题会让我们离开自己的家。”
超过25万加拿大人住在长期护理机构
据加拿大健康信息研究所（CIHI）统计，超过25万加拿大人居住在长期护理机构，预计未来10年需求还会增加。
金融专家建议，无论是选择居家养老、入住退休社区，还是最终需要长期护理，都应将照护费用纳入退休理财规划。
退休早做准备，护理需求要提前谈
注册理财规划师Jason Evans建议，加拿大人应在50、60岁时就开始讨论长期护理问题，远早于真正需要的时候。“提前了解大致花费非常重要。”
注册理财规划师Rona Birenbaum通常会问客户一个简单的问题：“假设你85岁了，身体和行动都有些不便，你想怎么过日子？”
她表示，照护品质越高、服务时长越多，就要为此预留更多资金。“应对各种不确定情况，最好的做法是分别预估最乐观、最悲观和最可能的情景。”
退休收入专家、注册理财规划师Marlene Buxton也会为客户做压力测试，通常从75岁开始，估算长期护理的相关费用。
护理资金如何筹集？
Buxton说，加拿大养老金计划（CPP）、老年保障金（OAS）、养老金和注册退休收入基金（RRIF）提款，都是支付护理费用的坚实基础。免税储蓄账户（TFSA）因取款不涉及税务问题，也是理想的资金来源。
Evans建议，经济条件允许的情况下，等到70岁再领取CPP和OAS，可以增加退休后收入，更有利于保障后期生活。他还指出，年金也能为退休后提供更有保障的终身收入。
房产是重要资产来源
Buxton表示，对于打算搬家的房主来说，出售房产、用自住房资产支付养老院费用，通常是合理选择。
对于想要居家养老的夫妻，或一方需要照护、另一方不需要的情况，Buxton建议，反向抵押贷款有时比增加应税收入更合适。
“反向抵押贷款对许多退休人士来说是重要资产来源，尤其是没有大额投资资产的人。”Buxton补充说，这类贷款不会影响OAS，因为它属于贷款，不算应税收入。
Birenbaum建议客户提前申请房屋净值信贷额度（Home Equity Line of Credit），因为退休后申请会更难。
长期护理保险也能覆盖部分护理和餐食准备费用，但Evans指出，近年来保费上涨，成本不低。
居家养老的高昂代价
国家老龄化研究所（National Institute on Ageing）2025年调查发现，81%的受访者希望尽量在自己家或较小的住房养老。
Evans说：“很多人以为在家养老会更便宜，但对于需要全天候护理的人来说，费用可能非常高昂。”
Birenbaum估算，雇请护理助理（Personal Support Worker）通过中介机构每小时约30至45加元。
居家养老还可能需要改造住房。John开始使用助行器后，Sehn夫妇在屋外加装了扶手等无障碍设施。
Evans提醒，退休人员可以申请相关税收抵免，包括残疾人税收抵免和老年人地税减免。
搬入养老院要考虑哪些费用？
“养老院”（Retirement Home）适合不愿再自己打理房屋的退休人士——私营养老社区，住户相对独立，按需购买护理服务，费用完全自付。
Buxton说：“住在养老院，你仍然可以保持独立，一旦有需要，加购服务也方便。”
行动能力受限之前，John负责做饭、打扫和洗衣。后来Marilyn难以独自完成家务，夫妻俩曾考虑请人做饭或订餐，最后决定搬进养老院。
养老院的租金一般包含餐食和社交活动，额外服务如洗浴和服药需另付费。有些养老院还配有医生、护士或药剂师。
加拿大按揭及住房公司（CMHC）数据显示，2021年标准养老公寓的平均月租为3075加元（这是目前最后一次统计），但实际费用差别很大。
去年春天，Sehn夫妇先搬入带书房的单卧室单位，每月租金7000加元，后来觉得空间不够，又搬到两卧两卫套间，每月租金9200加元。搬入前，他们与理财顾问沟通，预计能一直住到106岁。
Marilyn说：“这里生活非常棒。”但她担忧费用不断上涨——自入住以来，家属来探望时在院内用餐的费用（访客餐费）几乎翻倍，10月份租金还将上涨600加元。
Buxton指出，某些情况下，搬入长期护理院可能更划算。
长期护理院的费用有多少？
“长期护理院”（Long-Term Care Home，LTCH）提供全天护理和多项日常协助——提供24小时专业护理的政府补贴机构，住户需经评估才能入住，住宿和餐饮费用由政府补贴和个人共同支付。
安省长期护理部每年设定标准的最高共付费标准。截至2026年7月，月费从基本房间的2129.17加元到私人房间的3041.97加元不等。此外，理发、交通等额外服务需另付费。
经济困难的长期护理院住户可通过“长期护理共付费减免计划”申请降费。
Birenbaum指出，想入住长期护理院，不能等到需要时才申请，“有等候名单”。
安省长期护理协会称，目前约有5万人在等待长期护理床位。
Sehn夫妇已在政府运营的Penetanguishene长期护理院等候名单上排队约8年。去年，他们不再等待，选择搬进养老院。
结语
Marilyn强调提前规划的重要性：“你总会老去——这无可避免。只要提前做好规划，退休生活真的可以很美好。”
（本文信息整理自公开报道及理财专家建议，仅供参考）
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