2025年初，原本是安省汉密尔顿卡车司机陈先生一家“重启人生”的希望时刻。他和太太与加拿大帝国商业银行（CIBC）签了房贷再融资协议（refinance），打算以新的低息贷款来清还因一场法律诉讼而欠下的高息债务。
可等钱批下来，陈先生傻眼了——银行居然没打招呼，直接“截胡”了约$5.7万加元，替他还了一笔政府贷款。那是当年买房时申请的“首次购房者激励计划”（First-Time Home Buyer Incentive，简称FTHBI）贷款——无息的，CMHC也从没要求立即还钱！
这笔贷款原本是陈先生2019年申请的，大约4万加元，由政府提供免息支持，帮助首次购房者减轻月供压力。政府因此占了他家房子的部分股权，规定只有在卖房或25年后才需还清。
在这5.7万的还款金额里面，除了原本金额的4万元，还有政府持股部分因房价上涨所产生的价值增幅（约1.6万），以及一些手续费。
现在他们不仅还背着大笔信用卡和信用额度债务，房贷金额也增加了近20万加元，简直是“越救越惨”。据《环球邮报》查阅的再融资合同副本，合同中根本没有任何关于偿还FTHBI贷款的条款。
陈先生也强调，自己从未被告知，更没有授权银行这么做。而CMHC作为联邦机构，也没有拿到任何客户签字，却在CIBC“提出申请”后草率处理了还款。
CIBC方面回绝了《环球邮报》的采访要求，但在今年4月给陈先生的信中，CIBC曾解释称，他们之所以要先还掉CMHC的贷款，是因为联邦规定，再融资后的贷款金额不能超过房屋估值的80%。
这是什么意思呢？
简单来说，银行在办理“再融资”（refinance）时，有一个安全红线，叫做“贷款与房屋价值比率”（Loan-to-Value Ratio，简称LTV）。就是银行不会让你借的钱超过你房子的评估价值的一定比例，通常是80%。
比如你家的房子现在评估值是 100万加元，那么银行最多只能批给你 80万 的贷款。假设你原来还有60万的房贷未还，那么理论上，银行在再融资时最多只能再借给你20万。
但如果你房子上还有一笔政府提供的无息贷款，比如陈先生那笔4万加元的“首次购房者激励计划”（FTHBI）贷款，这笔钱也算在房屋的总负债里，所以银行就会把它也一起计算进去。
也就是说，银行在计算时认为你已经有60万+4万=64万的贷款，那就只能再借你最多16万，以满足“不能超过房屋估值的80%”的规定。
在陈先生的例子里，银行或许是按照原计划借了20万，然后直接从这笔钱里先扣掉了大约5.7万，用于偿还政府贷款，确保自己那笔贷款“干净”又合法。
但问题就在于，陈先生称不知道银行会这样操作，更没有进行授权。他一直到去年12月底收到政府邮件，才知道这笔无息贷款已经还清，他说：“如果我提前知道必须偿还这笔钱，我可能根本不会进行再融资。”
CIBC发言人表示，他们有确保客户“知情并签字”的流程。CMHC方面也回应称，称他们通常依赖贷款银行来“确认并传达”客户意愿，至于这笔还款到底是不是客户本人要求的，他们没有义务核实。
消费者权益组织“公众利益倡导中心”的执行总监兼总法律顾问Geoff White表示，这是“一次涉及CMHC和CIBC双方的严重失误”。他指出，银行应该取得客户明确授权，而CMHC也未尽到核实义务。他还指出，该事件也揭示了一个潜在风险——当银行将房地产交易交由产权保险公司（而非律师）处理时，消费者可能面临权益得不到充分保障的情况。
陈先生表示，他已向CIBC提出投诉，若对银行回应不满意，他将向加拿大银行和投资事务申诉专员办公室（Ombudsman for Banking Services and Investments）申诉，该机构是加拿大独立的银行纠纷处理机构。
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